В последнее время мы наблюдаем жалобы клиентов банков на так называемые квази-кэш комиссии по дебетовым картам. Как следует из самого названия, это платежи в адрес сервисов, которые позволяют вывести деньги в наличные (перевод на электронный кошелек, оплата дорожных чеков, переводы в букмекерские конторы и покупка криптовалюты и другие операции).
В момент оплаты клиентам приходит сообщение с кодом и нигде не было сказано о комиссии, а в итоге банк списывает дополнительные средства.
Эксперт a.t.Legal - Михаил Чернышев, руководитель направления юридической компании a.t.Legal поясняет насколько допустимо взимание описанных квази-кэш комиссии при совершении операций по дебетовым и зарплатным картам банков. Допустимо ли не уведомление клиента в момент совершения операции о списании комиссии до того, как платеж будет осуществлен? Способен ли человек, у которого несколько карт разных банков, практически заучить все операции по которым возможно взимание комиссии по правилам банка? Или это необходимо наглядно доносить до потребителя?
Михаил Чернышев: «Все изученные нами выражения неудовольствия комиссией за «квази-кэш» операции составлены клиентами АО «Альфа-Банк».
Однако никаких нарушений в действиях банка нет. Банк соблюдает все установленные законом, Банком России и внутренними документами самого банка правила.
Клиент в этих отношениях с банком действительно является слабой стороной, потому что подчас клиент физически не может просчитать всех последствий совершаемых им операций. За 30 лет работы банк довел объем своих договорных и тарифных условий с физическими лицами почти до 450 страниц мелкого текста, что делает практически нереальным предварительное изучение будущим клиентом всех деталей предстоящего взаимодействия с банком.
В силу п.1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
АО "Альфа-Банк" установил, что Клиент – это физическое лицо, присоединившееся в порядке ст. 428 ГК РФ к условиям Договора о комплексном банковском обслуживании (КБО) физических лиц (187 страниц мелкого текста). Договор КБО содержит 176 ссылок на Тарифы банка (255 страниц мелкого текста), последняя редакция которых датирована 13 апреля 2020 г.
Статьей 47 Тарифов установлено понятие «квази-кэш» операций. Это перевод денежных средств с использованием расчетной карты, а также с использованием реквизитов расчетной карты или карточного токена, целью совершения которых является получение Клиентом наличных денежных средств.
Согласно п.1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», под «расчетными» понимаются именно «дебетовые» карты.
Ни указанное Положение, ни Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", ни Закон о банках и банковской деятельности, ни ГК РФ не содержат никаких указаний, что банк-эмитент перед совершением операций с картами должен уведомлять своих клиентов о предстоящем списании комиссии. В силу п.4 ст. 9 Закона о национальной платежной системе, оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
Пунктом 1.1.24 Тарифов установлен размер платы, взимаемых банком за «квази-кэш» операции: она взимается при сумме операции более 500 руб. в размере 1,99%, но не менее 199 руб. Комиссия списывается банком без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента. При проведении «квази–кэш» операций в устройствах АО «Альфа-Банк» комиссия не взимается.
Вывод: Если Вам не нравится политика АО «Альфа-Банк», который взимает комиссию за «квази-кэш» операции, – не совершайте таких операций, либо совершайте их через банкомат, либо выбирайте другой банк» - отмечает юрист.
Более подробно с материалом можно ознакомится на сайте Коммерсанта
